Tarjetas de crédito: Comienza a regir nueva fórmula que aumentará el pago mínimo

La medida busca evitar el efecto "bola de nieve" provocado por la acumulación de intereses sobre intereses. Un experto local analiza el impacto de la normativa y advierte sobre la "adicción al crédito" que afecta a miles de chilenos.

Una importante modificación comenzó a implementarse en el sistema bancario nacional. Se trata de la nueva fórmula para el cálculo del pago mínimo en las tarjetas de crédito, una medida impulsada por la Comisión para el Mercado Financiero (CMF) que tiene como objetivo principal poner freno a las alarmantes cifras de sobreendeudamiento que golpean al país.

Para abordar las implicancias de esta normativa, el matinal Nuestra Casa de Canal 9 BiobioTV conversó con Denis Muñoz, economista de la Universidad de Las Américas (UDLA), quien desmenuzó la "letra chica" del cambio y entregó claves de educación financiera.

¿En qué consiste el cambio?

El pago mínimo es la herramienta que ofrece la banca para que el usuario mantenga su tarjeta activa y no caiga en morosidad (evitando los costos de cobranza o el ingreso a registros como DICOM) cuando no puede pagar el total facturado del mes. Sin embargo, el esquema anterior permitía perpetuar las deudas casi de forma indefinida.

El experto explicó que la nueva modalidad obliga a dividir la deuda en dos grandes ítems:

• Monto no financiable (Intereses, comisiones, impuestos y seguros): A partir de ahora, la normativa exige que se pague el 100% de estos cargos en cada facturación mensual. Esto impedirá que los intereses no pagados se acumulen mes a mes generando nuevos intereses (interés sobre interés). Cabe destacar que las famosas "cuotas sin interés" también entran en este apartado regulado.
• Monto financiable (El capital o gasto real): El porcentaje mínimo obligatorio que se debe amortizar del capital prestado subirá de los rangos mínimos históricos (que en contratos antiguos podían ser del 1%) a un monto base del 5%.

"Al aumentar el pago mínimo, lo que se busca es reducir drásticamente los plazos de pago. Una deuda que bajo el antiguo sistema de pago mínimo se podía extender eternamente, ahora se busca acotarla a plazos máximos razonables, por ejemplo, 18 meses", detalló Muñoz.

El panorama de la morosidad en Chile

La medida llega en un escenario complejo para el bolsillo de las familias. El economista advirtió que actualmente existen cerca de 4 millones de personas morosas en Chile, frente a una fuerza laboral que bordea los 10 millones. Es decir, casi la mitad de los trabajadores activos presenta problemas de pago, mientras que una gran porción de la otra mitad se mantiene "al filo" utilizando precisamente el beneficio del pago mínimo.

"El sueldo a muchos chilenos les dura entre 5 y 15 días. ¿Cómo viven las siguientes semanas? A punta de crédito. El problema es que se ha normalizado el uso de la tarjeta para gastos diarios que se extinguen de inmediato, como la colación o el café diario en el centro de Concepción, los cuales se siguen pagando los meses siguientes", alertó el profesional.

La psicología del consumo y la "adicción" a la tarjeta

Durante el espacio de Canal 9 BiobioTV, Muñoz apuntó a un factor sociocultural clave: la falta de percepción del costo en las transacciones digitales.

"El crédito es altamente adictivo. Cuando compramos con tarjeta, aunque sea sin interés, el cerebro no siente el costo físico de desprenderse del dinero, lo que genera un estímulo placentero y descontrolado. Sentir el costo de la transacción es lo que nos sacia; al no sentirlo, podemos seguir comprando sin freno", explicó. El académico recordó que Chile lidera los índices de consumo en la región, siendo el país con mayor cantidad de metros cuadrados de centros comerciales por habitante en Latinoamérica.

Consejos para enfrentar la nueva modalidad

La recomendación principal de los expertos ante este reajuste es revisar con urgencia las cartolas bancarias, ya que un pago mínimo que antes promediaba un monto bajo, este mes podría verse incrementado de forma considerable.

En caso de verse sobrepasado por los nuevos montos, la alternativa sugerida es acercarse a la entidad bancaria para evaluar una repactación o un crédito de consumo de cuota fija, lo que permite ordenar la deuda con un plazo de término claro, en lugar de continuar atrapados en el sistema rotativo de las tarjetas de crédito.